Особенности рефинансирования кредита под залог земельного участка

Кредитование — неотъемлемая часть современного Мира. Практически каждый человек хоть раз за свою жизнь прибегал к получению кредита, к примеру, на покупку недвижимости, либо оформлял мелкий займ. Также часты случаи, когда у одного заёмщика имеется сразу несколько кредитных обязательств, у которых своя процентная ставка, сроки возврата и комиссии.

При невнесении обязательных платежей и регулярных просрочках на заёмщика накладываются пени и штрафы, увеличивающие размер основного долга. Если пользователь кредитных средств отказывается погашать займ, то банк вправе подать на него в суд и вернуть свои деньги, путём принудительной реализации личного имущества.

Однако существуют программы лояльности, по которым должник может уменьшить сумму задолженности и ежемесячных платежей, отменить начисление пени либо избавиться от обременений путём получения нового целевого займа.

Одной из такой программы является рефинансирование оставшейся непогашенной суммы займа. Чтобы оформить данную программу, заёмщику необходимо предоставить кредитору залог, которым может выступать как движимое, так и недвижимое личное имущество, в том числе и земельный участок.

Что это такое

Рефинансирование — программа перекредитования клиента с целью погашения уже имеющегося займа в другом банке. Получение нового кредита по данной программе позволяет должнику выполнить обязательства перед кредитором, избежав увеличения задолженности из-за начисления процентов и пени, а также предотвратить судебные тяжбы.

Оформляется такой займ на более выгодных условиях, нежели первый кредит, а выдаётся исключительно на целевой основе. Средства, полученные при рефинансировании, можно потрать только на погашение уже имеющегося долга, что строго контролируется банком.

Для оформления рефинансирования заёмщику необходимо предоставить в банк залог, который будет служить страховкой для кредитора, в случае, если клиент не сможет или не захочет вернуть полученные средства. В качестве залога может выступать только личное имущество заёмщика, что подтверждается документально.

В качестве залогового имущества принимается:

  • квартира либо дом;
  • комната в коммунальной квартире (приватизированная);
  • автомобиль;
  • ценные бумаги;
  • земельный участок.

Программа рефинансирования довольно популярна среди должников тем, что она рассчитана на погашение всех видов потребительских кредитов, в том числе ипотеки и автокредитов.

Чаще всего к данной программе прибегают в случае изменений рыночных условий кредитования. Например, оформив ссуду в 2020 году под 22%, заёмщик узнаёт, что в иных кредитных учреждениях на текущее время годовые составляют 14%.

Чтобы не переплачивать на процентах, так как выплачивать долг ещё лет десять, клиент отправляется в другой банк, где получает такую же ссуду, но под более выгодную ставку. В итоге ежемесячные платежи существенно снижаются, а переплата на процентах становится менее ощутимой.

Образец справки о доходах 2-НДФЛ

Кто может рассчитывать на процедуру

Для оформления рефинансирования потенциальный клиент должен соответствовать ряду требований, которые выдвигаются и при выдаче обычного займа. Так, заёмщик должен в первую очередь быть трудоспособным и иметь положительную кредитную историю. Если речь идёт о довольно внушительной сумме, то важным фактором является наличие официального места работы с высоким уровнем дохода и определённый стаж.

От платёжеспособности клиента зависит не только, получит он займ или нет, но и то, на какую сумму он может рассчитывать.

В перекредитовании, несомненно, откажут, если потенциальный заёмщик имеет негативный кредитный рейтинг. Испортить ИК можно при наличии старых неоплаченных кредитов, по которым истёк срок, и недобросовестном выполнении обязательств перед банками (просрочки по платежам, возврат не всей суммы и пр.).

При этом рассчитывать на получение рефинансирования могут люди, имеющие квартиры, дома и прочее дорогостоящее имущество. При наличии такого залога банк готов выдать средства и даже увеличить сумму займа.

Для получения повторного целевого кредита необходимо выполнить следующие три шага:

  1. Посетить банк, по которому числится задолженность, и узнать, нет ли в нём запрета на досрочное погашение кредита.
  2. Обратится в банк, предоставляющий услугу рефинансирования, с целью разузнать требования к клиенту и условия кредитования.
  3. Повторно посетить кредитора, имея при себе нужный пакет документов. После подписания договора средства автоматически перечисляются на счёт первичного банка, а все возникшие организационные вопросы кредиторы решают между собой.

Если сумма полученного займа значительно превысит размер предыдущей задолженности, то оставшиеся после погашения ссуды деньги клиент вправе потратить по своему усмотрению.

Образец паспорта гражданина РФ

Общие условия

Требования к потенциальному заёмщику и условия программы рефинансирования отличаются в зависимости от кредитного учреждения. Все банки вправе самостоятельно устанавливать правила такого перекредитования и обычно имеют несколько видов данных программ.

К основным условиям рефинансирования относится:

  • сумма уже имеющего займа пересчитывается вместе с процентами;
  • средства по займу выдаются на погашение не всего кредита, а на его оставшуюся часть;
  • проценты и штрафы, начисленные по причине просрочки, заёмщик выплачивает самостоятельно;
  • если позволяет залог, то величина ссуды может превышать сумму, нужную для погашения долга (остаток клиент может потратить на другие нужды).

По закону и внутренним правилам кредитных организаций, в программе рефинансирования может быть отказано. Банк сам определяет сотрудничать с клиентом или нет, при этом неважно предлагает заёмщик оформить займ под залог имущества или без него. Если организацию не устроит КИ либо финансовое положение заявителя, то он вправе не предоставлять ему ссуду.

Если говорить о рефинансирование кредита под залог земельного участка, то оно относится к отдельной категории займов, имеющей свои нюансы и специфику оформления. Так, для получения денег под обеспечение, где участвует земля, необходимо предоставить государственный акт, подтверждающий права на владение оговариваемой территории. При отсутствии такого документа получить ссуду не удастся.

Расчёт доходности

Перед тем как обратиться в банк для рефинансирования долга следует рассмотреть все плюсы и минусы, а также произвести расчёты, взяв во внимание такие значения:

  • размер переплаты по остатку старого долга с учётом начисления процентов и пени;
  • предстоящие расходы, связанные с перекредитованием имеющегося займа;
  • сумму переплаты после рефинансирования.

Выгодным ли будет оформление нового займа, решает значение, которое получится после вычета суммы из первого пункта по отношению к третьему.

Заёмщика должны предупредить о размере налогового вычета, который при перекредитовании рассчитывается так:

  1. Определяется сумма вычета относительно начисленных процентов. Из всей суммы процентов отнимается общая стоимость недвижимости. Если данное значение было оплачено ещё при старом кредите, а цена имущества свыше двух миллионов, то при перекредитовании оно больше не учитывается.
  2. Рассчитывается соотношение между возвратом средств по займу и текущего кредита. Получившаяся сумма является переплатой за проценты, которые и есть видом налогового вычета.
  3. Вычитается размер неполученных денег, в связи с начисленными процентами, которые были возвращены.
  4. Отнять из показателя рентабельности все имеющиеся расходы, учитывая не вернувшийся доход.

По итогу проведённых расчётов полученный результат и будет являться выгодой от оформления рефинансирования.

Плюсы Основным плюсом рефинансирования является возможность погашения оставшейся суммы старого кредита одним платежом, что избавляет от необходимости выплачивать лишние проценты и пени за будущие просрочки.

При этом программа перекредитования оформляется на более выгодных условиях, в которые входит низкая ставка. Так, оставшаяся доля ранее полученного займа погашается в полном объёме, а сам заёмщик экономит на переплате по начисляющимся процентам и штрафах.

Также к плюсам можно отнести:

  • уменьшение ежемесячных обязательных платежей, так как кредитный период длинный, а сумма самого займа меньшая за предыдущую ссуду;
  • возможность соединить несколько кредитов в один и получить средства на оплату всех их одновременно;
  • возможность преждевременно закрыть обременение по ипотеке, когда долг остаётся незначительным, путём оформления потребительского займа под низкий процент.

До того как оформить перекредитование, необходимо определить финансовую выгоду. Во внимание следует брать то, что ставка по ипотечным займам всегда ниже за потребительские кредиты. Зато недвижимость, освобождённая от обременения, может принести дополнительную прибыль, путём её сдачи в аренду либо продажи.

Минусы Рефинансирование старого кредита имеет как свои плюсы, так и минусы, а именно:

  • невыгодно прибегать к перекредитованию, если сумма долга по старому займу небольшая (оформлять лучше при наличии крупных долгосрочных ссудах);
  • иногда расходы на оформление данной программы превышают сумму самой выгоды от неё;
  • наличие ограничений касательно объединения нескольких займов;
  • частые отказы в перекредитовании.

Программа рефинансирования имеется не во всех кредитных учреждениях. Объясняется это тем, что большинство банков не хотят за счёт своих средств погашать кредитные долги другим банкам и отдавать своих клиентов. Поэтому получив одобрение от одного банка можно столкнуться с отказом от другого, в котором имеется долг.

Образец справки о задолженности по кредиту

Лучшие условия банков по рефинансированию кредита под залог земельного участка

Оформить рефинансирование кредита под залог земельного участка можно во многих банках РФ. Однако все они имеют разные условия кредитования, что влияет на выгоду в каждом конкретном случае. Поэтому к процедуре перекредитования необходимо относиться со всей ответственностью: изучить предлагающиеся программы, сравнить ставку, сроки и прочие нюансы.

Лучше всего для получения нового займа, с целью погасить старый, обращаться в крупные банки, давно зарекомендовавшие себя на рынке кредитных услуг. Одним из таких является Сбербанк России. Он предлагает рефинансирование как чужих долгов (иных банков), так и своих. При этом в качестве залога Сбербанк принимает земельные участки и прочее недвижимое имущество.

Наиболее выгодные предложения по рефинансированию:

Банки Ставка годовых (%) Сумма займа Срок Прочие нюансы
Сбербанк От 9,5% От 1 млн. рублей до 80% реальной оценочной стоимости залога. Максимальный срок 30 лет Быстрое оформление с минимальным пакетом документов для своих клиентов.
ВТБ 24 От 9,7% До 30 млн. рублей для клиентов Москвы и Санкт-Петербурга, города миллионники — до 15 млн., остальные регионы — 10 млн. До 30 лет Процентная ставка зависит от условий оформления и стоимости предоставленного земельного участка.
Тинькофф От 8,0% Максимум 100 млн. руб. 25 лет Возможность отправки заявки онлайн
Газпромбанк От 9,5% От полмиллиона до 60 млн. (не менее 15% и не более 85% от стоимости залога). 30 лет Высокий процент одобрения заявок. Отсутствие дополнительных комиссий.
Райффайзенбанк От 9,99% Сумма не превышает 85% от стоимости залогового имущества. 30 лет Возможность отправки документов и заявления онлайн.
Россельхозбанк От 9,0% Максимум 20 млн. руб. До 30 лет Возможность самостоятельного выбора схемы погашения займа и отсутствие дополнительных комиссий.

Типичный образец кредитного договора:

Процедура оформления

Несмотря на термин рефинансирование, оформляется такой кредит аналогично всем остальным. Потенциальный клиент должен соответствовать всем требованиям, иметь хорошую кредитную историю и быть платёжеспособным.

Получение займа осуществляется по следующей схеме:

  1. Выбор банка и изучение имеющихся в нём предложений, а также условий по ним. Кредитор, в котором имеется долг, сразу отпадает, так как лишь единицы готовы предоставить такую услугу, к примеру, Сбербанк.
  2. Далее, уведомление обоих банков о желании осуществить процедуру перекредитования. Важно чтобы никто не имел претензий по этому поводу и, всё происходило по обоюдному желанию. Если есть запрет на досрочное погашение займа, то рефинансирование будет невозможным.
  3. Подаётся заявка и предоставляется собранный пакет документов.
  4. В случае одобрения заявления подписывается договор, после чего средства перечисляются на счёт старого кредитора или нескольких (при воссоединении нескольких займов).

Если оформляется срочный кредит, то лучше всего выбирать банки, принимающие заявку и документы онлайн. Это позволит сэкономить личное время и сократит ожидание.

Список необходимых документов

Для получения средств на погашение старого кредита, клиент должен предоставить определённый пакет документов, среди которых:

  • паспорт РФ;
  • оригинал кредитного договора, по которому числится непогашенный займ;
  • справка о доходах;
  • реквизиты текущего кредитора (для перечисления денег);
  • справка о сумме просрочки и размере оставшегося долга.

Что касательно последнего пункта, то следует помнить, что такая справка выдаётся всего на три рабочих дня. Поэтому брать её лучше после того, как будут собраны остальные документы либо перед самим визитом в новый банк.

Кроме вышеперечисленных бумаг, нужно предоставить письменно оформленное согласие от старого кредитора на оформление рефинансирования.

Решение по заявке банк даёт не сразу, так как ему необходимо время на проверку полученной информации и документов.

Советы

Процесс рефинансирования, в отличие от оформления обычного кредита, длиться намного дольше и при этом нередко заканчивается отказом. Поэтому до того как обратиться за перекредитованием, лучше попытаться уладить проблему с текущим кредитором, попросив изменить условия договора путём реструктуризации долга.

Клиентам, которые ранее исправно выполняли обязательства перед банком, обычно идут на уступки, уменьшая ежемесячные платежи и продлевая сроки возврата средств. Если заёмщик докажет временные трудности с финансами, то ему могут отменить начисление процентов и пени. Но также могут и отказать.

Чтобы повысить шансы одобрения заявки клиенту необходимо дополнительно предоставить подтверждения плохого финансового положения, к примеру, документ об уменьшении заработной платы или увольнении, справку о наличии серьёзного заболевания, влияющего на работоспособность.

Этот же перечень документов можно предъявить новому банку, в котором должник планирует оформить рефинансирование.

Объединение участков

происходит согласно действующему законодательству.

Узнайте далее, для чего нужен паспорт земельного участка.

Можно ли в Росреестр онлайн получить сведения о земельных участках — мы расскажем здесь.

При неспособности делать ежемесячные выплаты по действующим кредитам вследствие утраты стабильного дохода или смены рабочего места заемщик получает дополнительные финансовые обременения в виде штрафных санкций. В этом случае рефинансирование под залог имущества позволит снизить размер взносов по действующим ссудам, получить более выгодную годовую ставку и получить дополнительные средства для личных расходов.

Рассмотрим финансовые учреждения, готовые работать с клиентами, оказавшимися в нестабильном финансовом положении, общие условия и программы для собственных заемщиков, лиц, имеющих открытые долги в сторонних банках.

Что представляет собой рефинансирование под залог?

Преимущества кредитования с обеспечением – в получении крупной суммы на погашение имеющихся займов без наличия справки о доходности клиента. Рефинансирование под залог недвижимости не требует поручительства и привлечения созаемщиков.

Процедура выгодна таким категориям заемщиков:

  • оформившим ипотеку с залогом приобретаемой жилплощади до 2020 года;
  • имеющим 4-5 открытых займов, включая рассрочку, потребительский кредит и автомобильную ссуду;
  • держателям валютных кредитов с переходом на отечественные рубли;
  • лицам, попавшим в тяжелые жизненные обстоятельства.

Важно! Наличие залогового имущества провоцирует повышенный интерес финансовых учреждений к клиенту, мягкие условия и сниженную годовую ставку. Обеспечение в виде недвижимости становится гарантией возврата займа – при невыполнении обязательств со стороны заемщика банк возвращает долг через реализацию квартиры, дома, участка, оставленного в залог.

В зависимости от оценочной стоимости объекта и необходимой к получению суммы рассчитывается максимальный лимит кредита. Коммерческие структуры готовы выдавать займы с суммой, превышающей общую задолженность по открытым договорам для личного использования.

Нюансы и особенности услуг рефинансирования с залогом

Рефинансирование кредита под залог недвижимости на 2020 год стало популярным среди граждан, имеющих невыгодные займы, взятые в 2016-2018 годах под годовые ставки, достигающие 48-56%.

В особенностях перекредитования с залогом – полный расчет по старым долгам с их объединением в один займ, снижающий финансовую нагрузку на клиента. Рефинансирование имеет смысл, если ежемесячные взносы превышают 50-60% заработка или полностью расходуют прибыль семьи.

При этом к залогу предъявляются некоторые требования:

  • объект недвижимости не должен обременяться судебными разбирательствами и арестом;
  • 9 из 10 банков выдает 70-80% от оценочной стоимости квартиры, участка, гаража и пр.;
  • жилье в залог запрещено сдавать в аренду на период оформления нового займа с рефинансированием;
  • проверяется юридическая чистота недвижимости, включая права собственности клиента.

Важно! Рефинансирование кредита под залог квартиры предусматривает дополнительные расходы на услуги оценщика, новое прохождение процедуры рассмотрения заемщика и составления договора. Соотнесите экономическую выгоду от перекредитования.

Преимущества

Основным достоинством популярной в нынешнем году программы – получение нового займа с длительным сроком выплаты под более низкий процент.

В остальных плюсах банковской процедуры:

  • полный расчет по долгам, взятым на невыгодных условиях;
  • снятие обременения с жилья, взятого в ипотеку;
  • экономия на процентах по имеющимся займам за счет досрочной выплаты;
  • получения излишка суммы на личные расходы;
  • переход с иностранной валюты в рублевый долг;
  • отсутствие необходимости предъявлять справку 2-НДФЛ, подтверждающую доход.

Важно! Рефинансирование под залог недвижимости позволяет сменить предмет залога, то есть вывести из-под обременения один объект с заключением залогового договора на иное имущество.

Максимальная сумма

Характеристики имущества для залога – основной момент в расчете максимального лимита по новому займу для рефинансирования.

При оценке учитываются:

  • расположение недвижимости;
  • уровень благополучия района, где находится жилье (для домов и квартир);
  • состояние коммуникаций и общий износ здания;
  • габариты, особенности назначения (для земельных участков, гаражей, дачи).

Максимальный лимит к одобрению для кредита с залогом также зависит от банковской программы, предполагающей ограничения в зависимости от категории заемщика и разработанных стандартных условий.

Например:

Наименование кредитующей организации Лимит кредита для рефинансирования с залогом
Хоум Кредит Банк 1 млн руб.
Альфа-Банк 5 млн руб.
РосБанк 3 млн руб.
СберБанк 1-7 млн руб.

Важно! При рефинансировании ипотечного займа банк выдает средства на погашение исключительно ипотеки. Заемщик может претендовать на дополнительную сумму для личных расходов, но не объединит потребительские ссуды, рассрочки и долги по кредитным картам с ипотекой.

СберБанк

Минимальная сумма к выдаче в СберБанке – 1 млн руб. Рефинансирование кредита под залог недвижимости оформляется с лимитом до 80% от оценочной стоимости недвижимого объекта, требует документального подтверждения остатков по текущим долгам. При перекредитации ипотечной ссуды учреждение одобряет до 7 млн руб., на иные займы – до 1,5 млн руб. под 12,5%.

Предоставляемое жилье в залог включает квартиры в таун-хаусах, часть жилых помещений, комнаты в общежитиях и коммунальных квартирах, частные дома с земельным участком, на котором расположен объект.

В перечне рефинансируемых под залог займов от СберБанка:

  • автомобильные ссуды сторонних учреждений;
  • собственная ипотека;
  • кредитные карты стороннего кредитора;
  • потребительские займы, рассрочки СберБанка;
  • нецелевые кредиты сторонних организаций.

Важно! При наличии полного пакета документов, включая договор залога, выписки с имеющимися долгами, подлежащими закрытию, сроки рассмотрения заявки заемщика в СберБанке составляют до 6 рабочих дней. Единственное учреждение, предполагающее увеличенный срок кредитования до 30 лет.

ВТБ 24

Особенности рефинансирования с залогом в ВТБ не предусматривают перекредитацию собственных займов.

Выдвигаемые к залоговому имуществу требования также ужесточены:

  • объект должен располагаться в черте города (залогу не подлежат участки, квартиры и дома в сельской местности);
  • максимальный лимит к одобрению составляет не более 50% стоимости по заключению оценщика.

ВТБ располагает фиксированной ставкой 11,7% при сумме до 15 млн руб. В преимуществах обращения – необязательное право собственности на залоговую недвижимость у заемщика (объект может находится во владении члена семьи).

РайффайзенБанк

Рефинансируемые под залог в РаййфазенБанке займы – это консолидация до пяти кредитных продуктов в сторонних организациях при условии предоставления всех документов по текущим обязательствам.

В условиях:

  • возрастные ограничения от 23 лет;
  • ставка 11,99% без права изменения в период погашения;
  • отсутствие предпринимательской деятельности, занятости в сфере юриспруденции.

Важно! Банк с иностранным капиталом отличается минимальными лимитами при перекредитовании текущих долгов под залог – сумма ограничена 2 млн руб. при минимальном размере ссуды 90 тыс. руб.

РоссельхозБанк

В достоинствах оформления кредита для рефинансирования под залог от РоссельхозБанка – досрочное погашение без санкций при максимальном лимите 3 млн руб. со ставкой 11,5%. Жителям Москвы и Санкт-Петербурга сумма увеличивается до 15-20 млн руб., лимит зависит от вида жилья в обеспечение – первичного или вторичного рынка.

РоссельхозБанк выдает до 80% от оценочной суммы, сотрудничество предусматривает оформление страховки на недвижимость в залог.

Банк Москвы

Финансовое учреждение располагает лояльным отношением к возрастным ограничениям заемщиков – для рефинансирования текущих кредитов с залогом допускаются заемщики от 21 до 70 лет. При этом ставка составляет всего 12,9% с лимитом до 3 млн руб.

В других условиях рефинансирования под залог:

  • минимальный стаж работы 3 месяца;
  • отсутствие участия в процедуре банкротства;
  • предварительное решение за 15 минут.

Важно! В Банке Москвы действует упрощенная схема подачи анкеты соискателя в режиме онлайн, что снижает срок рассмотрения за счет автоматического скоринга клиента.

Требования, предъявляемые к клиентам

В стандартных требованиях к новым соискателям – наличие российского гражданства, проживание в регионе обращения. Существуют исключения, например, Почта Банк не требует обязательной регистрации в районе подачи заявления на рефинансирование с залогом.

В зависимости от кредитующего учреждения в требованиях могут присутствовать ограничения в виде собственного бизнеса, наличия адвокатской практики и другое.

Список нужных документов

В зависимости от выбранного кредитующего подразделения кредитный специалист запрашивает:

  • личные данные с паспортной информацией;
  • документы, свидетельствующие о праве собственности на объект недвижимости в обеспечение;
  • справки и выписки по открытым ссудам, подлежащим досрочному погашению;
  • документы созаемщиков (если таковые присутствуют);
  • копию трудовой книжки;
  • дополнительный документ для подтверждения личности (права, СНИЛС и пр.);
  • технический паспорт, кадастровые документы на недвижимый объект.

Важно! Процедура оценки объекта в залог предусматривает дополнительные расходы непосредственно заемщику, подготовьте необходимую сумму для оплаты услуг эксперта. Некоторые банки включают стоимость работ специалиста в сумму кредита, если клиент неспособен выделить собственные средства.

Кредитные компании

Банк – не единственный помощник в рефинансировании займов с залогом. Онлайн-обращение к частным кредитным компаниям снижает риск неодобрения кредита в счет погашения первичных долгов.

Приведем пример наиболее популярных по количеству клиентских заявок и одобренных ссуд МФО России:

Наименование Ставка в год (%)
LionCredit От 10,2
Форбикс 11-24
SZALOGOM 9,5

Важно! Частные фирмы занимаются подбором лучших кредитных продуктов с рефинансированием долгов под залог. Комфортное решение в поиске выгодных условий перекредитации.

Вопросы и ответы

Главный момент при решении участвовать в рефинансировании – просчет экономических выгод при пониженной ставке и соотношении имущественных рисков. Рассмотри иные вопросы, часто задаваемые клиентами российских банков, имеющих финансовые трудности в выплате имеющихся займов.

Куда обращаться за рефинансированием?

В нынешнем году перекредитование доступно практически во всех известных российских банках, что позволяет привлечь дополнительную базу заемщиков. Снижение интереса к ссудам спровоцировало открытие нового продукта под названием рефинансирование с залогом (обеспечением). Достаточно информации, рефинансирует ли банк собственные займы или необходимо обращение к сторонней организации.

Услуги рефинансирования – выгодно или нет?

Процедура выгодна клиентам с высокими финансовыми рисками при возможности снизить годовой процент. Рефинансированию с обеспечением подлежат ссуды с просроченными платежами или валютные займы с переводом в рубли.

Заключение

Рефинансирование – особый банковский продукт, провоцирующий снятие финансового обременения с заемщиков, оказавшихся в сложной экономической ситуации. При стандартной позиции без финансовой нестабильности это способ получить новый займ на выгодных условиях, перекрывающий высокие переплаты по ранее оформленным договорам.

Читайте также на эту тему:

Рефинансирование кредитов с просрочками с плохой кредитной историей

Читайте также на эту тему:

Рефинансирование кредита-предложения банков, условия, нюансы

Читайте также на эту тему:

Через какое время можно рефинансировать кредит?

Читайте также на эту тему:

Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита

В современных условиях закредитованности многие потребители ищут пути если не снять долговое обязательство, то хотя бы сделает его менее обременительным. И финансовые организации идут им навстречу. Рефинансирование кредита под залог недвижимости – распространенная в банковских учреждениях услуга. Это не что иное, как программа, в рамках которой физическому лицу выдается новый заем. Гарантией же вступает залоговое обременение некого недвижимого имущества.

Условия рефинансирования под залог недвижимости

Изменение существующих договоренностей предполагает наличие причины. Существует несколько оснований, почему гражданин обращается в банк:

  • нужно объединить два и более кредитных обязательства в один заем;
  • желание улучшить условия долга (снизить процент или увеличить срок, что, соответственно, уменьшает ежемесячные выплаты);
  • взять ссуду, которая по величине больше, чем предыдущая сумма (чтобы после погашения на руках осталась разница для дополнительных нужд).

По своей сути, кредит с закладом у банка недвижимости ничем не отличается от обычного долгового обязательства. Жилое помещение лишь выступает ручательством клиента, что он выполнит взятое на себя обязательство перед финансовым учреждением.

Перекредитование под залог квартиры возможно лишь при определенных условиях:

  • процентная ставка сильно варьируется, но ее нижний порог – 6%;
  • сумма также может очень различаться, как правило, минимальный размер составляет от 1 млн. руб. (может быть и меньше);
  • максимальная величина высчитывается двумя способами:
    1. 70-80% от стоимости залога;
    2. тело предыдущего долга (в некоторых банках сюда можно суммировать наличные деньги, которые клиент запрашивает поверх выплаты чужого кредита);
  • выполнение определенных требований к соискателю и к его собственности;
  • предмет, выступающий залогом, в неукоснительном порядке проходит оценку и страхуется (на него накладываются определенные ограничения – нельзя продать, пока действует обременение).

Залог недвижимости возможен не только для получения кредита, но и для проведения рефинансирования

Заложить недвижимое имущество может не только соискатель-заемщик, но и третье лицо.

Перечисленные условия являются общими для всех банков. Каждая программа рефинансирования любой кредитной организации имеет свои нюансы и подводные камни.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банковские учреждения охотнее всего перекредитовывают займы в крупных размерах, где есть залоговое имущество. Это может быть:

  • ипотечная программа;
  • автокредит;
  • потребительский кредит на долгосрочной основе.

Как объект залога финансовые учреждения принимают не только квартиры, но и комнаты, земельные участки, строящиеся объекты, частные дома и даже автомобили.

Рассмотрим различные типы кредитования в зависимости от закладываемого предмета.

Залог квартиры

Чаще всего, это рефинансирование ипотеки под залог недвижимости. Самый распространенный вариант займа. Когда гражданин перекредитовывает одну ссуду с невыгодной ставкой в другом банке. Подавляющее большинство финансовых учреждений требует переоформить залоговое обременение на него. Т.е., закладываемый предмет – это квартира, купленная в ипотеку.

Но это не единственный доступный вариант. Под залог недвижимости возможно и рефинансирование потребительского кредита. А также объединение нескольких займов.

Залог участка

Принцип кредитования похож на предыдущий. Только залогом выступает не квартира, а земельный участок или расположенный на нем частный дом, а также строящиеся объекты.

В этом случае возможно рефинансировать как ипотечный, так и потребительский заем.

Заложить можно как дом, так и сам участок

Залог машины

Автомобиль закладывается, как правило, при автокредите. Процедура схожа с рефинансированием ипотеки. Транспортное средство освобождается из-под залога в предыдущем банке и передается в долговое обременение новому финансовому учреждению, которое перекредитовывает гражданина. Т.е., предметом залога выступает авто.

Другие варианты заложить машину под иные нужды банк рассматривает в индивидуальном порядке.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование залоговых кредитов имеет как плюсы, так и минусы. К неоспоримым достоинствам можно отнести:

  • улучшение долговых условий (меньшая годовая переплата по процентной ставке, больше срок кредитования);
  • возможность объединить несколько займов (некоторые банки допускают суммирование до пяти долговых продуктов, включая кредитную карту и автокредит);
  • получение имущественного вычета (ст.220 НК РФ);
  • изменение залога;
  • смена валюты (если в этом есть необходимость);
  • оперативность при принятии решения (повторный заем всегда рассматривается сотрудниками банка быстрее).

При грамотном подходе, перекредитование долгового обязательства будет взаимовыгодно как финансовой организации, так и клиенту.

Есть и недостатки в рефинансировании под залог:

  • необходимо пройти громоздкую процедуру сбора документов повторно;
  • появление дополнительных, а порой и непредвиденных, расходов на подготовку бумаг;
  • вся закладываемая недвижимость подвергается оценке;
  • высокие требования к предмету залогу;
  • нецелевые займы проигрывают в процентной ставке;
  • некоторые учреждения запрещают досрочное погашение;
  • появляются жесткие ограничения по закладываемой собственности.

У процедуры имеются положительные и отрицательные стороны

Несмотря на существующие минусы, оформить рефинансирование всегда проще, чем взять кредит впервые.

Требования к заемщику

Все требования можно разделить на те, что накладываются на получателя банковских услуг, и те, что предъявляются к залогу. Рассмотрим их.

Соискатель должен соответствовать следующим условиям:

  • российское гражданство (не во всех финансовых учреждениях);
  • возраст от 18-21 до 65-75 лет;
  • отсутствие плохой кредитной истории (нейтральная КИ в некоторых организациях допускается);
  • наличие постоянного подтвержденного дохода и рабочего стажа;
  • отсутствие задолженности и просрочек по предыдущему займу.

Наличие в собственности некоего движимого или недвижимого имущества не является обязательным условием, поскольку заложить свое имущество может не сам клиент, а посредник.

Требования к залоговому предмету:

  • недвижимость должна быть юридически «чистой» (нет ареста, нелегальной перепланировки, несовершеннолетних собственников);
  • если это квартира или дом, то допускается физический износ, не превышающий 55% (некоторые банки настороженно относятся к жилью уровня «хрущевка»);
  • гигиенические нормы, коммуникации должны быть в удовлетворительном состоянии;
  • доступная инфраструктура.

Банк подпишет кредитный договор, только если заемщик и закладываемая недвижимость будут соответствовать вышеперечисленным требованиям. Эти условия являются общими, финансовая организация всегда оставляет за собой право как предъявить дополнительное правило, так и отказать в рефинансировании без указания причин.

Средства предоставляются клиенту, если тот отвечает определенным требованиям

Требуемые документы

Чтобы банк рассмотрел заявку, от соискателя потребуется:

  • заявление или анкета, где заемщик прописывает как свои притязания, так и личную информацию (если в кредитовании участвует созаемщик, то и он заполняет данную бумагу);
  • паспорт;
  • подтверждение трудового стажа, постоянной зарплаты и иных доходов;
  • бумаги по залоговому имуществу (техпаспорт, оценочный акт, выписка из ЕГРН, справка об отсутствии задолженности, пр.);
  • для транспортного средства будет необходим паспорт (ПТС).

В каждом финансовом учреждении есть собственная форма заявления, которую соискатель либо заполняет самостоятельно на официальном сайте организации, либо в офисе с помощью сотрудника.

Если физ. лицо является индивидуальным предпринимателем, к нему предъявляются дополнительные бумажные требования. В любом банке имеется свой список предоставляемых документов и справок.

Топ банков

ЦБ каждый год составляет ТОП-банков по надежности, качеству и количеству кредитных программ и прочим критериям. Более или менее это совпадает с народным рейтингом финансовых организаций. Рассмотрим банковские учреждения с лучшими продуктами рефинансирования на 2020 год.

Сбербанк

Рефинансирование под залог недвижимости Сбербанк предлагает на самых лучших условиях:

  • валюта – российский рубль;
  • ставка – 10,5%;
  • размер – от 1 млн. руб.;
  • срок – до 30 лет.

Для проведения процедуры можно обратиться в Сбербанк

Можно объединить до 5 имеющихся займов, включая кредитную карту. Подробнее познакомиться с требованиями, условиями кредитования и особенностями обслуживания можно на сайте Сбера.

Газпромбанк

Нюансы кредитования:

  • ставка – от 13,5%;
  • величина займа – от 500 тыс. руб. до 45 млн. руб.;
  • период погашения – до 30 лет;
  • возрастные рамки – от 20 до 55/60 лет (женщина/мужчина).

Дополнительный момент – необходимо подтвердить платежеспособность и застраховать себя и закладываемую собственность.

ВТБ

Условия рефинансирования:

  • процент – 10,6%;
  • первоначальный взнос – от 10%;
  • максимальная сумма – до 60 млн. руб.

Главное преимущество, что ВТБ предлагает нецелевое перекредитование под залоговое обременение. Сумма займа высчитывается от двух показателей – ежемесячный подтвержденный доход клиента и рыночная стоимость жилья.

Райффайзенбанк

Нюансы кредитования:

  • возраст – от 23 лет;
  • размер ссуды – от 90т.р. до 2 млн. руб.;
  • ставка – 11,9%.

Райффайзенбанк может предоставить перекредитование

Главное преимущество – решение принимается в течение нескольких часов. Можно суммировать до пяти кредитных продукта.

Райффайзенбанк не дает займы ИП, собственникам бизнеса и частным адвокатам.

Россельхозбанк

Рефинансирование возможно на следующих условиях:

  • валюта – российский рубль;
  • ставка – 11,5%;
  • сумма – от 100т.р. до 20 млн. руб.;
  • предмет залога – квартира, комната, дом, земельный участок (вне зависимости от рынка жилья).

Указанный максимальный размер кредита относится к Москве, по иным регионам информация доступна на официальном сайте. Принятие решения по займу – до трех дней. Обязательно страхование жизни гражданина, а также предмета залога. Россельхозбанк допускает погашение долгового обязательства досрочно.

Альфа-банк

Нюансы кредитования:

  • базовый процент – 12,49%;
  • период – до 30 лет;
  • размер – от 600 тыс. руб.;
  • возраст – 21-70 лет.

Альфа-банк не предъявляет жестких требований к гражданству и месту жительства соискателя.

Лояльным к клиенту является Альфа-банк

Тинькофф

Перекредитование в данном интернет-банке набирает популярность. Поскольку имеет одни из самых лучших условий:

  • ставка – от 9%;
  • размер ссуды – до 15 млн. рублей;
  • срок погашения – до 15 лет.

Требуется только два документа – СНИЛС и паспорт. Нет необходимости в поручителях даже для крупных займов.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Характеристики кредитных продуктов в течение года могут меняться, лучше с ними знакомится на официальных сайтах.

Итак, банковские учреждения охотно предлагают рефинансировать имеющийся кредит под залог имущества. Это может быть не только ипотека, но и потребительский и автокредит. Главное отличие от обычного займа – выполнение требований к предмету залога.

О займах под залог недвижимости будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: