Нюансы и особенности страхования дачи

Постепенно владельцы недвижимости в нашей стране начинают все более ответственно относиться к праву собственности.

К страхованию квартир владельцы привыкают благодаря разнообразным городским страховым программам.

Полностью новым и почти неизведанным направлением пока остается только страхование дачи.

В настоящий момент защиту загородных домов их обладатели предпочитают доверять охранным фирмам или надеяться на счастливый случай.

Только в последние годы владельцы начинают осознавать, что оплата дорогостоящей охранной фирмы или полное восстановление имущества, пострадавшего от пожара или ограбления в разы дороже страхования дачи. Дополнительным преимуществом становятся пакетные предложения.

Какие готовые программы предлагают страховщики?

Ведущие страховые компании сегодня готовы предложить несколько базовых вариантов:

  • минимальный страховой пакет для владельцев загородных домов стоимостью до 15 тысяч долларов или в ценовом диапазоне от 15 до 20 тысяч долларов, включающий минимальное количестве потенциальных рисков;

  • страховой пакет для загородных домов среднего уровня с увеличенным количеством предусматриваемых рисков;

  • элитный пакет, в котором может учитываться любая мелочь, находящаяся в загородном доме и на его территории, включая самоходные средства, которые не нужно регистрировать в ГИБДД (скутеры, снегоходы), антиквариат и многое другое. В этом случае может быть застрахован ландшафтный дизайн, посадки на территории участка и даже плодородный слой почвы.

Каковы особенности страхования загородной недвижимости?

По данным агентств недвижимости, сегодня около 50% дачных участков не имеют официальной регистрации.

Выбирая страховую компанию, факт регистрации дачи важно учитывать. В некоторых ситуациях владельцам незарегистрированного загородного строения может быть отказано в оформлении страховки.

Однако на рынке действует значительное количество компаний, готовых оформить страховку на строение, которое официально не зарегистрировано. В таком случае возможно оформление строения на сумму выплат не более 1,5 миллионов рублей.

Также в пакет страхования дачного дома, владелец которого не готов предоставить свидетельство на право земельной собственности, обычно включается минимальный набор рисков. Например, гарантированная выплата при пожаре и другом масштабном бедствии в размере запланированной для возврата суммы.

Страховые компании также могут рассматривать в качестве документа садовую книжку. Такой вариант часто предлагают крупные страховые компании, такие как РОСНО.

Хотите узнать о договоре страхования загородной недвижимости более подробно?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о страховании риска потери права собственности.

Как формируется цена страховки дачи?

Будущий порядок выплат определяется в соответствии с действием нескольких базовых факторов:

  • Материал строительства. Для домов из дерева цена страхового полиса в среднем составляет 0,4-0,8% от суммы потенциальной выплаты, строения из кирпича обойдутся владельцу в 0,2-0,6% страховочной суммы.

  • Место расположения. При определении стоимости в расчет берется расположение участка.

    Места в районах с потенциально высоким риском возникновения страхового случая (торфяные почвы, районы сейсмоактивности и др.) сразу становятся основанием для увеличения цены страхового полиса до 12-15% от суммы выплат.

    Криминогенные территории также подразумевают увеличение стоимости полиса;

  • Наличие или отсутствие охранной организации (ЧОП). Действие на территории дачного кооператива или коттеджного поселка ЧОП автоматически может снизить цену страхового полиса.

    Также к снижению стоимости полиса может привести установка пожарной сигнализации, постоянное проживание в доме, обработка поверхностей огнеупорными защитными материалами.

Снизить стоимость также может франшиза, подразумевающая, что оплату части рисков владелец строения берет на себя. Например, он готов самостоятельно заменить разбитое оконное стекло, но ждет выплат после серьезного пожара.

Внимательно прочитав договор, клиент страховой компании иногда может увидеть оригинальные пункты страховки. Если потенциальный риск цунами или террористической атаки минимален, лучше от этих пунктов отказаться сразу.

Как оформляется страхование рисков?

Одним из базовых пунктов, который становится основанием для определения суммы возмещения, становится рыночная стоимость дачи.

В зависимости от нее страхование может оформляться непосредственно в офисе страховой компании или потребуется выезд представителей компании на место.

Без дополнительных поездок чаще всего оформляется страхование небольших дачных домиков. В страховой компании в этом случае потребуется только предъявить документы на владение домом и загородным участком.

Страховка без выезда обычно оформляется только для страховых выплат в 100 000 – 500 000 рублей.

Оценка для страхования коттеджей элитного уровня обязательно проводится непосредственно на месте их размещения.

Часто специалисты выезжают в район расположения дачного дома и в тех случаях, когда оформляется страховка на недострой.

Выезд агента обойдется владельцу загородной недвижимости примерно в 1-3% от суммы страховки.

Какие сюрпризы таит страхование?

Предполагая, что дача будет застрахована надежно, важно при составлении договора учесть потенциальные подводные камни этого процесса:

  • При определении уровня защиты клиенту лучше выбрать страхование по восстановительной, а не по рыночной стоимости. В таком варианте клиенту будет возвращена сумма, необходимая для восстановления строения в пределах указанной в договоре суммы.

  • Страхование по реальной стоимости без занижения сумм. Также важно вносить изменения в договор при любых изменениях строения или его внутренней отделки.

  • Страхование домашнего имущества оформляется только по подробной описи с указанием не только вида, но и года выпуска, марки, изначальных повреждений.

В договоре должны обязательно указываться документы, необходимые для подтверждения страхового случая.

Что может стать причиной отказа в страховании?

В некоторых ситуациях специалисты могут отказаться от оценки и оформления потенциальных выплат для возмещения убытков.

В том числе агентство имеет на это право в отношении ветхих домов или в ситуациях, когда риск наступления страхового случая приближается к 99%. Например, при попытке застраховать загородный дом, рядом с которым уже разгорелся пожар.

Также отказ может быть вызван отсутствием согласованного решения об оценке строения и уровне будущих страховых выплат.

Отказаться от продления страховки агенты могут и в случае, когда продление необходимо полису, по которому в недавнем прошлом уже имели место несколько страховых случаев.

Как оформляется выплата по страховому случаю?

Для получения выплаты в страховую компанию представляются документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, и полис. Все документы указываются в договоре.

Возможно, вас также заинтересует информация о договоре страхования ипотеки.

Или почитайте в ЭТОЙ статье, как застраховать квартиру.

А тут вы узнаете о правилах страхования имущества: //dom/estate/imushhestvo.html

По каким причинам страховщик может отказать в выплатах?

Максимально подробный перечень причин отказа перечисляется в Гражданском кодексе РФ в статьях 963, 964 и 965.

Называются следующие причины:

  • умышленные действия страхователя для наступления страхового случая;

  • убытки, возникшие при изъятии или конфискации имущества, если это не прописано в договоре;

  • если отсутствует соответствующий пункт в договоре, страхователи имеет право отказаться от выплат при начале военных действий, забастовок;

  • причиной отказа становится доказанный факт бездействия клиента при возникновении страхового случая, например если страхователь не вызвал пожарных при первом задымлении;

  • признание застрахованным лицом факта повреждения имущества в результате неучтенного в договоре случая, например при не оговоренном в договоре поджоге или взрыве бытового газа при наличии в договоре только пункта о выплатах при пожаре.

Подведем итоги

Главным условием итогового успешного сотрудничества страховой компании и клиента становится четкое проведение оценки и грамотное составление договора.

Каждый пункт договора согласовывается до подписания и подробно обсуждается сторонами сделки.

Предварительную оценку страховки до вызова специалистов можно провести на специализированных сайтах страховых компаний.

Уже на стадии предварительной оценки можно ознакомиться с полным перечнем рисков и выбрать те, которые кажутся максимально опасными.

Видеосюжет о страховании дачи

Сложившаяся у страховых компаний статистика показывает, что наибольшее количество пожаров приходится на загородные строения, в первую очередь потому, что собственники не проводят там достаточного количества времени и не могут быстро среагировать на происшествие. То же самое касается краж, взломов, падений деревьев и других происшествий. Программы страхования дач и загородной недвижимости гарантируют защиту имущественных интересов хозяев от лишних трат по возмещению убытков при наступлении несчастного случая. В данной статье мы более подробно рассмотрим, нужно ли застраховать загородную недвижимость; проанализируем, чем отличается страхование загородного дома (дачи) от обычного страхования дома; перечислим, какое имущество подлежит страхованию, а какое нет; опишем процедуру оформления полиса и постараемся ответить, где лучше застраховать дачу или загородный дом.

Страхование каких объектов и рисков покрывается полисом?

Единственный критерий, отличающий загородную дачу от жилого коттеджа в черте города — это сезонность проживания. Таким образом, при формировании стоимости полиса, агенты учитывают повышенную опасность ущерба от пожара, взлома, воздействия третьих лиц. Поскольку в загородном доме часто никто не находится, то и пресечь или вовремя сообщить в экстренные службы о происшествии некому. Для понимания принципа страхования дачи необходимо более подробно изучить нюансы данной программы. Так, при приобретении полиса для загородного коттеджа в него, как правило, входит страхование следующих объектов:

  • Конструктивных элементов (стены, потолок, перекрытия, фундамент);
  • Внутренней отделки (ремонт, в том числе элементы декора);
  • Инженерных коммуникаций (водопровод, электроснабжение, вентиляция, канализация).

Помимо указанных объектов, в полис можно внести страхование движимого имущества дачи (мебель, технику), а также отдельно стоящие постройки (баня, сарай и прочее). Некоторые компании предлагают включить в полис и участок, на котором расположена дача, с его насаждениями — все эти объекты можно застраховать комплексно или отдельно. Также, как и объекты, в договор могут быть включены все или только определенные категории рисков, например, пожар, поджог, короткое замыкание, взрыв газа и оборудования, падение грузов, пилотируемых объектов и их частей, удар молнии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, аварии и другое.

Как оформить договор?

Страховой договор может быть оформлен онлайн (если такая возможность предусмотрена в выбранной компании), лично в офисе или через страхового агента. Обратиться в страховую компанию с заявлением о заключении договора на приобретение страхового полиса может собственник или арендатор дачи (физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели). Помимо заявления необходимо собрать пакет документов, среди которых могут потребоваться:

  • Паспорт гражданина для физического лица, свидетельство о регистрации для юридического лица и индивидуального предпринимателя;
  • Правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • Договор аренды (если страховку приобретают арендаторы);
  • Детальная опись страхуемого имущества.

В каждом конкретном случае может потребоваться свой список документов, поэтому перед визитом в страховую этот пункт необходимо уточнить отдельно. К тому же в некоторых компаниях потребуется осмотр дачи специалистом, для получения информации о соответствии реальности предоставленных сведений клиентом. Стоить отметить, что некоторые компании предлагают экспресс-страхование, то есть полис без осмотра объекта, если стоимость последнего не превышает 1 000 000 рублей.

Выбор страховой компании

В 2021 году на страховом рынке действует более 200 страховых компаний, специализирующихся во всевозможных сферах. Только большие организации способны предложить своему клиенту обширный выбор страховых полисов с разным видом покрытия и внушительным перечнем объектов, подлежащих страхованию. При выборе страховой компании для сотрудничества необходимо оценить четыре основных критерия:

  1. Рейтинг страховщика. Некоторые оценочные компании составляют «рейтинги надежности», в которых приводят точные статистические данные, полезные рядовому потребителю страховых услуг.
  2. Финансовая устойчивость. Лучше всего об этом свидетельствует внушительный уставной капитал, страховые резервы и активы компании.
  3. Стоимость полиса и индивидуальный подход к клиенту. Занижение тарифов на имущественное страхование может указывать на бедственное положение страховой или мошеннические действия. Страховые компании часто проводят акции для привлечения новых клиентов, снижают стоимость полисов для клиентов, перешедших из другой компании.
  4. Удобство и простота заключения страхового договора. Если на оформление полиса страхования необходимо потратить много времени, собрав внушительный пакет документов, то намерение страхователя оформить договор может пропасть.

Обязательным действием при выборе страховщика является проверка его лицензии на ведение страховой деятельности. Полный перечень лицензированных организаций можно найти на сайте Банка России, а проверить какую-то конкретную компанию, используя ее наименование, ИНН или ОГРН можно в электронном Справочнике участников финансового рынка. Если ответ на запрос будет отрицательным (то есть будет отсутствовать лицензия), то деятельность такой компании будет считаться незаконной.

От чего зависит стоимость полиса?

Каждая страховая компания составляет свои Правила страхования или ориентируется на те, которые разработаны Всероссийским союзом страховщиков. Такие Правила не могут противоречить действующему законодательству РФ. Именно в них устанавливаются страховые тарифы, порядки расчета страховых премий (взносов) и выплат. Согласно положениям правил стоимость страхования дачи или загородного дома зависит от нескольких факторов:

  • Объем страхового покрытия — чем больше рисков включено в полис, тем выше его цена;
  • Срок заключения договора страхования — чем дольше действует договор, тем выше его стоимость. Вместе с тем, в пересчете на помесячный расчет — длительное страхование выгоднее;
  • Местоположение страхуемого объекта. Чем престижнее район — тем выше цены на страхование. С другой стороны, если дача или загородный дом находятся в районе с повышенной криминогенной обстановкой — стоимость полиса также значительно вырастет;
  • Состояние объекта страхования. Большую роль в ценообразовании полиса играет наличие водопровода, канализации, газопровода, электроснабжения, охраны дачного поселка и так далее;
  • Скорость оформления страховки и наличие специальных требований к документам.

Так, к примеру, застраховать дачу в «Росгосстрахе» можно за пять минут, без осмотра строения, если ее стоимость не более 500 000 рублей. Стоимость страховки в этом случае будет составлять от 5 000 рублей в месяц. В компании «РЕСО-Гарантия» стоимость страхования можно рассчитать с помощью специального калькулятора. Если строение оценивается не более 1 000 000 рублей, то выезда специалиста для осмотра также не требуется. Так, застраховать кирпичный дом с внутренней отделкой, движимым имуществом, баней, кирпичным забором и гаражом можно будет за 3 000-5 000 рублей в год. К наиболее выгодным по ценовому предложению страхования загородных строений также можно отнести «Ингосстрах» (от 12 000 рублей) и «МАКС» (от 15 000 рублей).

Порядок действий при наступлении страхового случая

В первую очередь, при обнаружении наступления страхового случая необходимо вызвать необходимую экстренную службу (пожарную, полицию, МЧС) и предпринять все возможные действия для спасения своего имущества. Фиксирование звонка в экстренной службе необходимо для получения возмещения у страховой компании или в судебном порядке. Следующим шагом должен стать звонок в страховую компанию. В договоре всегда указывается срок, отведенный для уведомления страховщика. Если не уложиться в этот срок, могут возникнуть проблемы со страховыми выплатами. Также в полисе указывается срок подачи письменного заявления о выплате страховой суммы и предоставления необходимых документов. Обычно для этого отводится срок от одной недели до месяца. Среди требуемых документов должны быть:

  • Документ, подтверждающий личность и ИНН;
  • Страховой полис;
  • Заключение службы пожарной безопасности (в случае повреждений от огня), документы из полиции (при возбуждении дела по факту повреждения имущества), оценочный акт;
  • Перечень поврежденных или уничтоженных страховых объектов.

Количество необходимых документов может быть изменено условиями договоров каждой отдельно взятой страховой компании. Гражданское законодательство содержит перечень общих причин, вследствие которых страховщик вправе отказать страхователю в выплате возмещения по застрахованному загородному дому, в том числе несоблюдение порядка оповещения страховой компании о произошедшем; умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, либо грубая неосторожность; воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения; изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; и другие случаи, указанные в договоре страхования.

Заключение

Купить страховой полис, защищающий загородный дом или дачу от возможных рисков, можно в большинстве действующих страховых компаний РФ. Такой полис будет стоить дороже страхования, например, частного дома или квартиры, если страхователь постоянно не проживает в страхуемом строении, если там отсутствуют системы противопожарной безопасности, крепкие входные двери, а в поселке, где находится коттедж или дача, нет пункта охраны.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: